图灵汇官网

企业数字生态与普惠金融：金蝶引领创新之路

在当今商业环境中，未来学家凯文·凯利的名言——“所有的企业终有一死，但所有的城市几乎永存”——揭示了一个时代趋势：链接数字生态已成为企业求生与发展的关键路径。

8月8日，金蝶集团在深圳举办的“2023全球创见者大会暨企业数字信用平行论坛”上，金蝶信科首席运营官朱海勃发表主题报告，聚焦于“共建企业数字信贷生态，破解普惠金融三大挑战”。他指出，当前小微金融服务面临的主要难题包括“发现难、转化难、识别难”，这导致小微金融服务的普及率不高。

根据中国银行业协会的调研，73.6%的银行家将普惠金融视为信贷投放的重点，而数据作为企业数字信用资产的核心，正在成为推动数字普惠金融的关键武器。

洞察微观“信用”：五大行业风险维度解析

金蝶信科与百余家银行金融机构紧密合作，服务了超过150万家企业，积累了丰富的财税数据，并推出了“泾渭云”企业大数据征信云服务。通过分析3000多个核心风险标签，朱海勃分享了五个典型的风险维度：

• 行业风险差异：不同行业的风险值存在显著差异，且随时间波动。例如，住宿餐饮、交通运输行业在2022年的风险较高，至2023年7月，风险有所下降，而建筑业的风险则相应增加。纺织、木制品和食品饮料行业风险普遍高于制造业平均水平，矿产品风险也高于批发零售业平均水平。

• 税负率：反映企业真实的纳税水平，税负率异常偏低的企业，可能存在虚构发票等风险行为。

• 月均开票天数：与企业经营稳定性正相关，开票天数较多表明企业风险较低。

• 应收账款占比：依据应收账款占流动资产的比例评估企业财务状况，低占比表示较小的应收账款和较低的拖欠风险。当应收账款占比低于某一阈值时，企业风险显著减小。

• 交易对象与供应链关系：通过分析供应链交易关系，可以更好地识别优质企业。与核心企业有稳定交易关系的企业，风险较低；稳定的客户数量也为企业信誉带来正面影响。

构建数字信贷生态，应对三大挑战

企业数字化信贷的迅猛发展，特别是在小微企业信用贷款领域的年均增长率超过148%，凸显了数字金融的重要性和潜力。

朱海勃提出，当前小微金融服务的关键挑战在于信贷需求流程中的三个环节：发现、转化、识别。金蝶信科通过场景创新、智能匹配模型和数据驱动的解决方案，有效地解决了这些难题。

多维获客场景，解决发现难题

金蝶信科构建了多维获客场景，利用金蝶的SaaS云服务系统，帮助金融机构高效地发现潜在融资需求。通过金蝶“精斗云”服务，中小企业在使用软件时授权数据，基于模型评估其信用评分，从而获得低成本且优质的金融服务。对于中大型企业，金蝶云·星空系统嵌入了“金蝶效融”供应链金融服务平台，让金融机构能够直接触达四万家核心企业产业链，批量发现优质小微客群。金蝶还运用隐私计算技术，协助银行精准识别优质企业的上下游关系，实现批量潜在优质客户的识别。

产品匹配模型，解决转化难题

面对产品众多的现状，金蝶信科构建了产品匹配模型，基于3000多个数据标签，制定了400多个产品匹配规则。这一模型根据金融产品的准入条件和客户的数据信用情况，精准匹配金融产品，显著提高了转化率。

提升信息真实与数据质量，解决识别难题

在信贷过程中，信息的真实性与欺诈问题成为关键挑战。金蝶信科通过数据分析和隐私计算等技术手段，监控和纠正虚开发票、伪造身份、伪造业务和数据处理错误等情况，以确保数据质量和识别欺诈的准确性。

共建数字化金融生态，推动普惠发展

朱海勃强调，构建一个多元化的金融数据底座，成为金融行业的基础设施，是解决普惠难题的关键。未来，通过整合征信信息、财产信息、工商司法信息、税务信息等多维数据，金融科技创新将得到基础支持，促进数字化可持续金融生态的共建共享，助力小微普惠实体经济的高质量发展。